Кредитная зависимость намного хуже алкогольной

КОМУ ДОЛЖНА — ПРОЩАЮ

Американское сообщество «Анонимные должники» (АД) отпочковалось от американских же «Анонимных алкоголиков» (АА) во времена Великой депрессии, в 1930-е гг. Но заокеанские «должники», в отличие от «алкоголиков», давно освоившихся в России, у нас долго не приживались. Всё потому, что деньги для наших людей — вопрос более интимный, чем пьянка, утверждают психологи.

Должники собираются небольшими группами (10-20 человек), а также проводят виртуальные встречи в Интернете. На собрании в московском наркодиспансере № 2 анонимно побывал корреспондент.

На этот раз аншлага нет — всего несколько человек, одни дамы. «О, мужчина пришёл», — расплывается в улыбке Наталья. Сегодня она проводит со­брание. И знакомит меня с его участницами: Катя, Ира, Соня, Оля... Имена условны — называть себя можно как угодно.

Как и у «алкоголиков», встреча начинается с рассказов — это либо исповеди, либо отчёты о пройденных этапах «лечения». «Здравствуйте, я должница, шопоголичка, транжира и самодолжница», — признаётся Наталья. «Простите, само... что?» — невольно прерываю её. Сидящая рядом Ольга шепчет: «Это когда занимаешь сама у себя...» Как человек может сам у себя занять денег и задолжать — непонятно. Наталья продолжает: «Ко мне обратилась женщина с просьбой одолжить ей 200 рублей. Я дала, а потом стала мучиться: когда вернёт? Обещала 10-го числа, но какого месяца?»

Другие девушки тоже откровенны: «Я прислушалась к телу, чтобы понять, какие ощущения испытываю, когда отдаю и беру деньги». «Сегодня я простила себя и всех, кому задолжала. Сейчас меня высшая сила просто не пускает в банк». «Я не отвечаю на звонки банка. Не плачу кредит, а как бы его отпускаю. Мысленно я уже простилась с квартирой».

Самой молодой участнице собрания — красавице Кате — не дашь больше 25 лет. И выступление её не менее ярко: «Я ничего не делаю, не работаю. Кажется, что жизнь проходит мимо. Поэтому я хожу на 10 групп. Так себя загоняю, что даже было с сердцем плохо. Сегодня я целый день в постели провалялась. И поняла, что мне надо научиться расслабляться. Мы с мужем скоро едем в отпуск, и я решила: до отпуска буду расслабляться...»

Затем должники вслух читают пособия для АА («Мысленно заменяем слово «алкоголь» словом «долги», — инструктирует Наталья). В конце — молитва, перед которой председатель заверяет, что АД — не религиозная организация и под словом «Бог» каждый волен подразумевать что угодно. Далее — сбор пожертвований, обязательный только для постоянных участников.

МИШЕНЬ — АРМИЯ

После собрания сообщаю Наталье, что неутомимые британские учёные выяснили — методы «Анонимных алкоголиков» неэффективны. Она устало пожимает плечами: «Может быть. Но вот я перестала брать кредиты и выплачиваю долги. Раз мне эта методика помогает, то, может, и моему мужу помогла бы не пить, и он был бы жив».

«Эта система работает. Но важно выявить причину кредитной зависимости, — говорит Инна Пасечник, психолог Центра диагностики и консультирования РОСТ. — Бывают кредиты ради кредитов и кредиты ради покупок. В любом случае самый лучший способ — сочетание групповой и индивидуальной психотерапии».

Специалисты рассказали, что недавно в один из московских психологических центров обратились из Мин­обороны РФ с просьбой разработать программу профилактики кредитной зависимости военнослужащих. Военные, как и другие бюджетники, — самые желанные заёмщики для банков и ростовщиков. Серьёзность и масштабы угрозы понимают даже чиновники.

Раз долговую зависимость можно сравнить с алкогольной, может, запретить агрессивную рекламу займов, а в банках и микрофинансовых конторах вывешивать предупреждения: «Кредиты опасны для вашего здоровья?»

ВЫДЕРЖКИ ИЗ ПРОГРАММЫ ПО СПАСЕНИЮ ОТ ДОЛГОВ

Признать своё бессилие перед долгами.

Поверить в необходимость помощи Бога.

Оценить свои качества, признать свои заблуждения.

Составить список тех, кому вы причинили зло. Возместить ущерб всем, кому можно.

Вести ежедневный учёт доходов и расходов и состояния долгов.

Воздерживаться от долгов, не подкреплённых залогом.

Подготовить план расходов и план действий по улучшению своего материального положения.

ВНЕ ЗАВИСИМОСТИ ОТ ЖИЗНЕННЫХ ПРОБЛЕМ

В случае нарушения заёмщиком обязательств по кредитному договору банк будет вправе взыскать просроченную задолженность, вне зависимости от жизненных проблем, которые могут возникнуть у просрочившего должника, говорит партнёр компании «Юридическая фирма» Сергей Водолагин.

«Если у него есть имущество, то он может выписать доверенность на осуществление финансовых операций на третье лицо, которое продаст это имущество (сдаст в аренду и т. п.) и будет погашать кредит этими средствами вместо заёмщика», — говорит адвокат АБ «Деловой фарватер» Антон Соничев.

Руководитель направления антикризисного управления АБ «Адвокат ПРО» Валерий Таратун предлагает рассмотреть ситуацию с заёмщиками-арестантами следующим образом:

Должник, попавший в тюрьму. С его точки зрения, должен существовать механизм для рассрочки — отсрочки — прощения.

Банк-кредитор. С точки зрения наёмных работников банка (а в большинстве случаев это так), был выдан кредит — он должен быть погашен. В случае просрочек и невыплат последуют санкции к работникам банка, в том числе финансовые (лишение премии, служебная проверка и, возможно, увольнение при недостаточно активной работе с проблемным заёмщиком).

Вкладчик банка. Он зависит от финансовых результатов работы банка. Что бы вкладчик сказал на предложение заморозить его депозит и отсрочить выплату процентов на несколько лет?

«С точки зрения закона. Есть договор, в котором стороны стараются прописать максимально возможное количество ситуаций, которые могут случиться с кредитором и заёмщиком, и как в таких ситуациях поступать. В соответствии с условиями договора и нужно действовать. А если случилась ситуация, которую не предусмотрели в договоре, вступайте в переговоры или обращайтесь в суд», — советует Таратун.

НАДЕЖДА НА ОТСРОЧКУ

Оказавшись в ситуации, когда гасить долг невозможно ни физически, ни материально, заёмщик может попросить банк об отсрочке, сославшись на форс-мажорные обстоятельства. Но кредитное учреждение не обязано идти навстречу должнику — заставить банк предоставить отсрочку не может никто.

Если банк откажет в отсрочке, а платить по кредиту с помощью доверенности не удастся, то банк может обратиться в суд.

«Если суд встанет на сторону банка, то тогда приставы смогут наложить взыскание на имущество должника (недвижимость, авто, счета в банках и т. п.). Также банк может не идти в суд, а переуступить долг другому лицу или передать его коллекторам. Тогда уже они могут в судебном порядке взыскивать долг. Либо можно попытаться договориться с ними об отсрочке или рассрочке оплаты долга», — поясняет Соничев.

МОЖЕТ ЛИ БАНК ОТОБРАТЬ ЕДИНСТВЕННОЕ ЖИЛЬЁ?

В случае выигрыша банка в суде приставы могут наложить арест на имущество должника-арестанта, затем продать его и взыскать вырученные средства в счёт оплаты долга. Но самовольно отобрать имущество только из-за факта просрочки банк не может, даже если речь идёт об ипотечной квартире.

Кредитное учреждение имеет право потребовать возврата залога, то есть ипотечного жилья, даже если, например, в нём проживает семья арестанта, а он до попадания за решётку был единственным кормильцем в семье.

По словам юристов, с высокой долей вероятности суд встанет на строну банка, и приставы наложат взыскание на ипотечную квартиру/дом, а семья должника будет принудительно выписана.

«Дело в том, что, согласно статье 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него, в соответствии с законодательством об ипотеке, может быть обращено взыскание. То есть на ипотечную квартиру разрешено налагать взыскание, даже если это единственное жильё. Иногда суд может запретить взыскание или разрешить только частичное взыскание, если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние. Но это происходит редко и зависит от суда. Сложившейся однозначной практики по этому вопросу нет», — рассказывает Соничев.

ШТРАФЫ

Если у должника есть все шансы выйти на свободу быстро и речи об изъятии у него квартиры и иного имущества не идёт, ему всё равно придётся заплатить банку штрафы за просрочку оплаты по кредиту. Штрафы зависят от условий кредитного договора — в каждой финансовой организации свои размеры пени.

Если в банковском договоре вдруг не указан размер штрафов, это не означает, что пени взиматься не будут. В таком случае действует статья 395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.